La clave es el Salario Diario Integrado (SDI). Para determinar el monto de crédito que puede otorgarte, el Infonavit se basa en el promedio de cuánto ganas diariamente, incluido no sólo tu sueldo base, sino las gratificaciones, percepciones, alimentación, habitación, primas, comisiones, prestaciones en especie y cualquier otra prestación que te den por tu trabajo.

En este sentido, si tu sueldo base es pequeño pero recibes comisiones todos los meses, puedes aspirar a obtener un mayor monto de préstamo por parte del Infonavit, siempre y cuando esas comisiones se reflejen en tu SDI de manera constante, pues si existen variaciones bimestrales en tu salario el Infonavit no podrá hacer un cáculo adecuado.

“Esto es sólo para los comisionistas y en especial para aquellos que tienen sus comisiones cautivas. Por ejemplo, un empleado de una tienda departamental, cuyo sueldo comúnmente es de un Salario Mínimo o dos pero que gana comisiones en cada venta. No aplica igual para los propineros”, explica Hilda Silva, Consultor en productos de crédito del Infonavit.

En este punto, lo importante es que tu patrón reporte un promedio anualizado de tu SDI con todo y comisiones. En el mercado labora, es común que algunos patrones reporten diferentes Salarios cada bimestre, pues contemplan las comisiones también bimestralmente.

“Esto es un problema grande, porque el Instituto no sabe en realidad cuánto ganas y cuánto puedes pagar. Además, el proceso de otorgamiento de crédito al menos abarcará dos reportes bimestrales de salario y la variación podría entorpecer el trámite”, señala Silva.

La consultora aclaró que este tipo de problemas no deberían existir. “Por Ley, el patrón debe reportar el Salario Diario Integrado de manera anualizada, con un cálculo promedio de cuánto ganará el trabajador al año y así establecer un salario estándar. Lamentablemente, muchos contadores hacen los cálculos bimestrales con la idea de que no saben si el empleado estará todo el año en la empresa”.

¿A quién acudo?

Si eres comisionista y no has podido ejercer tu crédito Infonavit porque tu salario varía mensualmente, y por ende tus precalificaciones de crédito también, debes acudir con tu patrón o el departamento de Recursos Humanos, según corresponda, y exponer tu caso para que juntos determinen cuál es el SDI que realmente obtienes.

“Lo más fácil es tomar el mes de comisiones más bajas del año y sobre ese calcular el salario. No recomendamos hacer un promedio y menos tomar en cuenta el mes de comisiones más altas, porque el crédito sería demasiado pesado para pagarlo”, advierte Hilda Silva.

“Retomemos el caso del vendedor de departamental: en temporada baja gana dos salarios mínimos y comisiones por 20,000 pesos, mientras en Navidad su sueldo es el mismo, pero gana comisiones por 60,000. Es importante que tomen el de 20,000 para que la mensualidad sea ligera… de cualquier modo, apreciará un avance importante en el monto de crédito que le otorgará el instituto”.

Una vez establecido un salario anual fijo, el Infonavit podrá otorgar un monto de crédito más adecuado a tus posibilidades de pago reales, pues tu puntuación estará segura y tus precalificaciones no sufrirán cambios que entorpezcan el proceso de otorgamiento de tu crédito.

Ahora, este caso aplica sólo si tus comisiones son cautivas y si pretendes obtener un crédito Infonavit de os llamados tradicionales o un Infonavit Total, que otorga e Instituto en solitario. Recuerda que si necesitas un monto de crédito mayor, tu mejor opción es solicitar un cofinanciamiento entre Infonavit y algún banco o sofol.

Si lo tuyo son las propinas

Como ya te comentamos, las propinas no son susceptibles de intergarse en el salario diario, pues no son cautivas y su variación es incuantificable pues ¿cómo sabría tu patrón lo que un cliente te dejó en la mesa o te entregó en agradecimiento a tus servicios?

Si esta es tu situación, puedes aprovechar tu derecho a un crédito Infonavit en un esquema de cofinanciamiento llamado Cofinavit Ingreso Adicionales. En este producto, obtendrás dos créditos: uno pequeño que te dará el Instituto con base en tu SDI, y uno mayor que te otorgará un banco, con base en tu sueldo y tus Ingresos Adicionales (propina so comisiones).

Cabe aclarar que sólo eres candidato a Cofinavit Ingresos adicionales si tu Salario Diario Integrado no rebasa los 3.9 salarios mínimos (unos 7,500 pesos). Si cumples ese requisito, puedes solicitar en el banco de tu elección un cofinanciamiento que aproveche también tus ingresos adicionales para el cálculo de lo que puedes pagar mensualmente.

Si eres comisionista o propinero y tu SDI te califica para un crédito muy pequeño, otras opciones para utilizar tu crédito Infonavit están en el mercado de las casas recuperadas, que se venden hasta 40% por debajo de su precio; asimismo, puedes variar el destino de los fondos y, en vez de comprar, remodelar la casa que ya tengas, o la de tu mamá o suegra.

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