Infonavit o banco, ¿Cuál es el crédito que te conviene?

Infonavit o banco, ¿Cuál es el crédito que te conviene?

El incremento al monto máximo del crédito del Infonavit de 960 mil pesos a un millón 600 mil pesos, aprobado a principios de este mes, le permitirá a los derechohabientes acceder a una mejor vivienda y en mejores ubicaciones.

Sin embargo, antes de solicitar el crédito hay que tomar en cuenta varios aspectos.

Para obtener un crédito Infonavit, el trabajador necesita tener 116 puntos y el monto del crédito al que tiene acceso se calcula en función del sueldo y antigüedad en el empleo.

La tasa de interés anual para un crédito de 1.6 millones de pesos es de 12% con el Instituto, pero la tasa de interés de los bancos es de 9.5 o 10%.

Los asesores hipotecarios recomiendan un crédito en pesos, a tasa fija, con pagos fijos a un plazo de 15 años.

El crédito del Infonavit es en pesos y a tasa fija, pero está pensado para pagarse en 17 o 20 años.

Los bancos tienen la opción de hacer pagos crecientes, es decir, la tasa de interés es fija, pero se incrementa la mensualidad un 2% anual, lo que permite pagar el crédito más rápido.

Aunque con los créditos bancarios hay que considerar el Costo Anual Total (CAT) donde se incluyen los costos de los seguros y comisiones.

El crédito Infonavit también se puede combinar con un crédito bancario para comprar una vivienda de mayor valor.
También hay que considerar que en todos los casos se debe dar un enganche antes de recibir el crédito.

El crédito Infonavit es la mejor opción para adquirir vivienda de interés social y para personas que no son sujetas de crédito por parte de los bancos.

Finalmente, si el crédito Infonavit no se utiliza, todas las aportaciones del trabajador se van a la subcuenta de vivienda de la Afore y se regresa el dinero al momento de la jubilación.

Qué hacer si por descuido pagaste de más en tu hipoteca

Si ya terminaste de pagar tu crédito el paso siguiente es hacer el trámite de liberación de hipoteca, para ello debes tener tu saldo en cero, es decir, sin pagos pendientes o depósitos adicionales hechos por descuido.

Si pagaste de más, o te siguieron descontando quincenalmente (en el caso de créditos con Infonavit), tanto el instituto como los bancos te devuelven el dinero, solo tienes que seguir el procedimiento que marca cada institución.

Infonavit

Ingresa al servicio en línea Devolución de excedentes de pago o Devolución de pagos de créditos liberados y llena el formulario donde te solicitarán la siguiente información:

  • Registro Federal de Contribuyentes (RFC)
  • Número de Seguridad Social (NSS)
  • Domicilio de la vivienda hipotecada

Es importante que registres tu número telefónico y correo electrónico para que un

funcionario del Infonavit se ponga en contacto contigo.

Toma nota del número de caso que te dará el funcionario, pues será la referencia para saber cómo va tu trámite.

Imprime la confirmación de tu cita y acude el día programado con los documentos que solicitados.

Si la devolución procede y estás de acuerdo con el monto que se te devolverá, deberás firmar la carta de conformidad de la devolución de excedentes de pago.

Si la devolución no procede y no estás de acuerdo, puedes hacer el trámite de aclaración de pagos por medio de Infonatel.

Los bancos

“Si hubo aportación de más para liquidar un crédito hipotecario, se tiene que solicitar la devolución de dicho excedente. El trámite se puede solicitar directo en la sucursal o a través de la línea de atención telefónica”, señaló BBVA Bancomer a solicitud escrita.

“En caso de que hayas firmado el servicio de cobro domiciliado, el banco tomará de tu cuenta personal el monto acordado. Una vez terminado el plazo del crédito, el banco dejará de realizar este cargo”, señaló por su parte Santander.

Si pagaste de más “no pasa nada, el sistema solo toma lo que le corresponde, lo demás se queda en tu cuenta de cheques”, expuso a su vez Arturo Petriccioli, gerente de Banorte, sucursal La Florida, en el Estado de México.

Líneas de atención a clientes:

Banamex

http://www.banamex.com/servicio_clientes/es/contactanos.html

BBVA Bancomer

https://www.bancomer.com/serviciocliente/index.jsp?nivel1=privada

Banorte

http://www.banorte.com.mx/portal/personas/informacion.web?grupo=12&elemento=49

HSBC

http://www.hsbc.com.mx/1/2/es/grupo/contacto

Santander

Santander Atencion a Clientes

Scotiabank

Scotiabank

Consejos para ahorrar en pareja

Planear un presupuesto en pareja debería ser una actividad tan común como programar una salida al cine o una cena; sin embargo, cuando de ingresos, gastos o ahorro se trata, pueden surgir tensiones entre los enamorados.

Como es un asunto que se tiene que hablar tarde o temprano, el programa de educación financiera de MasterCard, Consumo Inteligente, sugiere hablar de las necesidades de pareja tales como una casa o un auto y de los gastos que se podrían presentar en el futuro.

Además aconseja realizar un ahorro constante para formar un hábito y posteriormente establecer cantidades fijas para lograr las metas, de acuerdo con un comunicado de la institución.

También sugiere hacer una lista de los gastos fijos y variables en común y compararla con los ingresos para conocer los rubros en los que se pueden reducir los gastos.

Si ya se tienen deudas en conjunto o piensan adquirirlas, ya sea por la compra de un artículo, casa o vehículo, es fundamental –afirma- que se tengan definidas y claras, y se anote en el presupuesto para saber cuánto aportará cada parte para cubrir el pago.

Como cada uno tiene sus propios gustos y gastos, explica que se deben destinar un monto para este rubro por separado, sin que ninguno intervenga para contribuir con la salud financiera de la pareja.

Y así como se alcanzan acuerdos para ver una película o dónde ir a cenar, de igual forma deben abordarse temas de dinero; se requiere de consenso, tiempo y de estar dispuesto a compartir para llegar a sus metas juntos.

8 razones por las que es buen momento para comprar casa

En el marco de la presentación del documento ‘Estado actual de la vivienda 2015’, a cargo de la Fundación Centro de Investigación y Documentación de la Casa, CIDOC, expertos en temas de vivienda señalaron condiciones positivas en el sector que te podrían servir para tomar la decisión y comprar casa.

1.- En materia de tasas de interés, Enrique Margain, director de Crédito Hipotecario de Scotiabank, señaló que las tasas de interés permanecen bajas y fijas; menores al 10%. Este porcentaje permanecerá a lo largo de la vida del crédito, pues en la actualidad los créditos se otorgan a tasa fija.

2.- El Costo Total Anual o CAT promedio muestra una tendencia a la baja. Desde abril de 2012 se mantienen en 14.0%, lo que significa que las condiciones del mercado hipotecario son estables.

3.- El cofinanciamiento, esto es, el pago de una hipoteca entre dos instituciones, como pueden ser tu banco y el INFONAVIT, te ofrece la oportunidad de cotizar para una vivienda de mejor nivel.

4.- Hace cuatro años, tres vivienderas construían el 70% de las casas, hoy más de 20 desarrolladoresconstruyen 104 mil casas, lo que significa que tienes más opciones de elegir precio y calidad.

5.- A partir de 2015, los nuevos créditos de Infonavit y Fovissste sólo se otorgan en pesos, y se apoya la transición de los créditos actuales denominados en salarios mínimos.

6.- Los afiliados al Fovissste, es decir aquellos que trabajan para instituciones gubernamentales, podrán obtener su casa sin necesidad de ‘ganar sorteos’ y quienes califiquen podrán recibirlo de inmediato; incluso con subsidio si su ingreso es menor a cinco salarios mínimos.

7.- Según cifras del CIDOC, los precios de las viviendas en la zona metropolitana del Valle de México mostraron una apreciación de 6.9%; de 4.8%  en Guadalajara; de 6.6% en Monterrey; de 6.2% en Puebla – Tlaxcala; mientras que en Toluca el incremento fue de 5.9% respecto al segundo trimestre de 2014.

8.- La iniciativa Hogar a tu medida, diseñada por INFONAVIT,  ofrece la posibilidad de encontrar vivienda con instalaciones y dimensiones adecuadas, en particular cuando se trata de personas con capacidades diferentes.

Qué hago si ya terminé de pagar crédito Infonavit

Una vez que alcanzas la meta de terminar de pagar el crédito hipotecario que te otorgó el Infonavit, si cuentas con una relación laboral vigente, debes entregar a tu patrón el Aviso de Suspensión de Descuentos para que deje de retenerte de tu salario la amortización por este concepto.

El Aviso de Suspensión de Descuentos puedes obtenerlo en la página web del Infonavit, en el canal de servicios en línea.

Posteriormente, debes realizar el trámite para la cancelación de hipoteca de tu vivienda. Para ello debes elegir al Notario Público que tú prefieras.

Una vez elegido el Notario, debes comunicarte a Infonatel al 9171-5050 desde la Ciudad de México; y 01 800 008 3900 sin costo desde el interior del país, para que se lleve a cabo la Cancelación de Hipoteca, es importante que cuentes con los siguientes datos:

Datos de la escritura pública

• Número de escritura

• Fecha de escrituración

• Dirección de la vivienda (completa como está en la Escritura)

• Datos de originación (Nombre del Notario Público y número de la Notaría)

Si cuentas con un instrumento privado (Crédito con alguna institución financiera)

• Número del instrumento

• Fecha del instrumento

Datos del Notario que realizará la cancelación

• Número de Notaría

• Nombre completo del Notario Público

• Dirección completa, incluyendo colonia y código postal

• Teléfono y correo electrónico

El Notario que tú elijas cobrará desde 3,500 hasta 6,000 pesos, aproximadamente dependiendo del valor de la vivienda para realizar el trámite para la liberación de tu crédito Infonavit.

Si tu pago era vía nómina o por medio de banco, puedes comunicarte a Infonatel para verificar si cuentas con saldo a favor.

Qué pasa con las aportaciones posteriores del patrón

Si tu crédito hipotecario lo obtuviste a través de Cofinavit, existe la posibilidad de que termines de pagar tu deuda con el Instituto, pero no sea así con la institución bancaria que te financió.

En este caso, las aportaciones subsecuentes de tu patrón se irán al banco como abonos a capital. Este proceso en ocasiones no es automático o puede tardar unas semanas en hacerse el traspaso, para lo cual te recomendamos acercarte a un asesor del Infonavit, quien te dará la mejor orientación.

Ahora, si terminas de pagar tu crédito Infonavit y no tienes deuda alguna con el banco, todas las aportaciones posteriores que haga tu patrón van a formar parte del importe para tu retiro, y estarán depositadas en la subcuenta de Vivienda, la cual te será devuelta en los casos que establece la Ley del IMSS, Infonavit, y Sistema de Ahorro para el Retiro.

Aprovecha el Cofinavit para comprar tu casa

Hasta hace algunos años, el Infonavit apoyaba principalmente la adquisición de vivienda de interés social pero hoy las cosas son muy distintas. Tienes a tu alcance una amplia gama de opciones para aprovechar tu crédito Infonavit sin importar cuánto cuesta la casa de tus sueños. Aquí te explicamos cómo.

Si tienes derecho a un crédito Infonavit pero la casa que te interesa comprar cuesta más de $663,484, existe la opción de que solicites un Cofinavit, es decir, un cofinanciamiento que otorgan en conjunto el Infonavit y una entidad financiera privada, ya sea banco o Sofol.

Ahora bien, si ya ejerciste tu crédito Infonavit y lo terminaste de pagar, sigues cotizando para el instituto y quieres adquirir otra propiedad, tu alternativa es el Apoyo Infonavit, crédito que es otorgado al 100% por un banco o Sofol.

Qué es el Cofinavit

En realidad un cofinanciamiento se trata de dos créditos: el que otorga el Infonavit, que incluye el saldo de tu Subcuenta de Vivienda (SV), el cual se paga vía nómina con los descuentos que aplique tu patrón, y otro que otorga un banco o Sofol y se paga según las condiciones que el trabajador pacte directamente con la entidad financiera.

Aunque el préstamo en conjunto será de un monto adecuado a tus ingresos y capacidad de pago, el Cofinavit no limita el valor del inmueble a comprar, así que puedes adquirir cualquier tipo de vivienda. Sirve sólo para la adquisición de vivienda nueva o usada y desde este año el Instituto exige que todo inmueble a financiar cuente con ecotecnologías.

Este esquema permite utilizar el crédito conyugal –al que tiene derecho tu pareja con Infonavit o Fovissste-, y tiene tres modalidades: Cofinavit, Cofinavit Ingresos Adicionales y Cofinavit AG. Esto es una gran noticia, pues al tramitar un crédito conyugal tu capacidad de crédito aumenta y, a diferencia de hace algunos años, ya no importa que tú o tu pareja coticen en Infonavit o Fovissste con este esquema, ambos podrán hacer uso de sus créditos para adquirir una sola vivienda.

Para obtener un Cofinavit el salario del trabajador debe ser menor de $20,000 pesos y el crédito Infonavit se suma a la SV y al crédito privado. Cuenta con un seguro de vida y un fondo de protección de pagos, además de que la vivienda tendrá un seguro contra daños.

El Cofinavit Ingresos Adicionales trabaja igual que el anterior pero está diseñado para los trabajadores con un salario mensual menor a $7,274 pesos que además del sueldo base cuentan con propinas o comisiones, lo que permite acceder a un crédito bancario.

Cofinavit AG (anualidades garantizadas) es un esquema pensado para aquellos que perciben un salario de más de $20,000 pesos al mes y opera igual que los anteriores, salvo que sólo una parte del saldo de la SV se utiliza en la compra de la casa y el resto se divide en cinco anualidades que reducirán el capital del crédito privado sin penalización.

Para solicitar el Cofinavit en cualquiera de sus modalidades debes precalificarte en la página del Infonavit y tramitar primero el crédito privado con el banco o Sofol. Tras aprobarte el crédito, será la propia entidad financiera la que se encargue de llevar el trámite al Instituto.

Pasos a seguir

  • Averigua tu puntuación y monto de crédito.
  • Conoce las condiciones financieras de bancos y sofoles y elige.
  • Consulta los simuladores de Crédito Cofinavit y Cofinavit AG de bancos y sofoles.
  • Prepara tu expediente con los documentos que te solicite el Infonavit y el banco o Sofol que elegiste.

Qué es el Apoyo Infonavit

Este es un excelente esquema para aquellos que buscan adquirir una segunda propiedad o comprar una casa de descanso. Si ya ejerciste tu crédito Infonavit y lo terminaste de pagar, puedes solicitar el Apoyo Infonavit. Aquí el crédito es otorgado al 100% por un banco o Sofol pero se utilizan las aportaciones futuras de tu patrón para amortizar tu crédito, con lo que el plazo de pago disminuye entre 4 y 6 años, siempre y cuando seas pagador puntual y tu patrón no deje de realizar las aportaciones.

Por ejemplo, si tienes un crédito bancario a 15 años y eres puntual en el pago de tus mensualidades, las aportaciones de tu patrón constituyen pagos extra, de modo que el plazo se reducirá paulatinamente y podrías saldar tu deuda entre los años 9 y 11 de la vida del crédito.

Con Apoyo Infonavit el saldo de tu SV queda como garantía de pago en caso de que pierdas el empleo. Si tienes vigente un crédito hipotecario privado y no cuentas con Apoyo Infonavit, puedes solicitar la adhesión y reescriturar tu crédito para aplicar este beneficio. Las características de este producto son:

  • El crédito es otorgado 100% por el banco o sofol.
  • Las aportaciones patronales futuras pueden utilizarse para amortizar tu crédito (adelantar pagos directo a capital) y pagar menos intereses, con lo que el plazo de pago disminuye entre cuatro y seis años.
  • Si prefieres, pueden servir para disminuir el monto de la mensualidad y aumentar tu capacidad de ahorro.
  • El saldo de la Subcuenta de Vivienda queda como garantía de pago en caso de que pierdas el empleo.
  • Sin límite en el valor del inmueble.
  • Aplica en crédito para compra de vivienda nueva o usada y para construcción.
  • Cuentas con él aunque ya hayas ejercido tu crédito Infonavit con anterioridad, aunque debe sestar saldado.
  • Si solicitas un crédito con Apoyo Infonavit, el banco o Sofol puede financiarte hasta 95% del valor del inmueble, y te ofrecerá tasas de interés más bajas y menores comisiones. También puedes obtener honorarios preferenciales con el Notario Público.
  • Si nunca lo has solicitado antes, tu crédito Infonavit queda disponible para cuando termines de pagar tu crédito privado con Apoyo Infonavit.
  • Precalifícate en la página web del Infonavit, pues debes cumplir los requisitos de crédito vigentes.
  • Obtén tu certificado de Apoyo Infonavit en la página web del instituto.

La importancia de estos dos métodos de financiamiento es que te permiten adquirir propiedades de mayor valor o mejorar tu patrimonio aprovechando tu crédito Infonavit. Planea tu compra, el dinero está sobre la mesa.